3.30岁之前设立初步理财目标

    假如，我们在没有选定旅行目的地的情况下，就买了机票登上飞机。这样的行为，会被认为是愚蠢至极的，也是不大可能发生的。但在投资理财中，我们却常常犯这样的错误。许多人在没有设立理财目标时，就开始胡乱地理财了。结果当然可想而知，理财的效果总是不好。

    有研究表明，有些人之所以一生穷困，其中一个主要的原因就是他没有立下成为富人的目标。一艘没有航行目标的船，任何方向的风都是逆风。因此,成功理财从设立目标开始。要想在理财的道路上一帆风顺，在30岁之前，就要有一个初步理财目标。

    为什么要设立理财目标，这个道理容易明白。理财目标不明，投资行动就会盲目。由于没有明确的理财目标，我们的投资行为很容易短视。也许每一次行动时也可能有短期目标，如每年实现30%的收益。但多数人确定目标时只是凭感觉而毫无依据，甚至在投资理财行为和投资工具的选择上相互抵消。

    没有目标，就没有规划；没有规划，人的投机行为就会大大增加；机会主义行为增多，流动性风险加大。在投资理财的行动中，投机行为主要表现为“跟风”和“经不起风浪”。“跟风”的结果是失去独立的思考和判断，从而让自己的投资面临更大的风险；而“经不起风浪”是市场一有风吹草动就急忙终止投资，表现在股市上就是盲目套现“割肉”。

    没有目标，也很难选择与目标相符的投资品种和工具。比如，某一个人量化的理财目标是在一二年内实现投资收益50%以上，而却因没有规划而投资了大额银行人民币理财产品（一般的收益率约为5%），这显然与理财目标是不相符合的。

    设立理财目标，要先区分目标与愿望。生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想住上别墅，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：可度量性（即目标结果可以用货币精确计算）和时间性（即有实现目标的最后期限）。例如，我想30年后成为百万富翁，我想3年后购置一套80万元的房子，我想每个月储蓄1000元，这些就是理财目标。

    设立初步理财目标，要做到如下三点：

    一是切合实际。每个人的财务状况不同，理财目标也会有所不同。例如，某一大学毕业生在设计自己的理财目标时，高呼“我要5年后达到李嘉诚的财富水平”；刚参加工作一年的小王，目前手头上只有1万元的积累，如果他将投资收益的目标定为“1年后1万元要变成100万元”，那么，这些目标就脱离实际了。一个合理的理财目标应是具有可行性的，应是与自身的经济状况与风险承受能力等要素相适合的，还应是基于目前可供适用的理财工具上的一个合理的、切合实际的理财规划的结果。

    二是要筛选目标。在30岁之前，由于年轻气盛，想做的事情很多。这就要求我们筛选排除一些不可能实现的、或是可放在下个理财阶段实现的、或是可实现也可不实现的目标，将这个阶段最想实现的、急需实现的、也有可能实现的目标确立为30岁之前的理财目标（我们称之为初步理财目标）。

    三是要分解和细化目标。确立初步理财目标后，接下来就要分解和细化它，使其成为若干个有步骤、有数字的分目标指标或是次级目标。然后，针对每个分目标制订理财行动计划（即达到目标需要的详细计划），如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。但有一点千万不要忽视了，理财规划不是“死”的，它应该有一定的灵活性，那就是每年至少对理财规划进行一次“体检”，以便根据实际情况的改变而进行相应的调整。